Страхование груза при перевозке автомобильным транспортом: правила для грузоперевозок

Расстояния между производителями и конечными получателями товаров могут измеряться сотнями и тысячами километров. И собственнику или иному ответственному лицу желательно заранее оформить полис страхования груза при перевозке автомобильным транспортом.

Ведь в дороге возможны самые разные ситуации: кража, авария, порча продукции из-за выхода из строя рефрижераторной установки. При наступлении страхового случая владелец партии может компенсировать свои потери, получить сумму денег, достаточную, например, для закупки или производства новой.

Главное — правильно подобрать специалиста в данной области, определить различные риски и обозначить их в полисе. И, конечно, важно предпринять все необходимые меры, чтобы предотвратить нежелательные ситуации из-за неисправности ТС.

Что значит договор транспортного страхования груза при перевозке

Это соглашение между владельцем (отправителем) товара (производственного оборудования, иного имущества) и страховой компанией. В нем оговариваются возможные опасности и обязанность страховщика выплатить определенную сумму при их наступлении. В статье специалисты dot-dot.ru подробно рассмотрят документ.

Зачем заключается

Причина достаточно проста. Перевозчики в соответствии с действующим законодательством обязаны застраховать свою ответственность. Но они не могут гарантировать отсутствие иных рисков, например, злонамеренных действий или просто небрежности со стороны третьих лиц.

Что может быть застраховано

Тип транспорта не имеет значения. Грузоперевозки бывают и мультимодальными. Законодательство разрешает страховать даже те расходы, которые неизбежно сопровождают транспортировку товаров: таможенные платежи, оплату водителю и т. д.

Территория покрытия

Оформляется при доставке внутри городов, между субъектами РФ, странами и континентами. Но, как правило, страховщики отказывают в возмещении убытков, если планируется перевозка в регионы, где идут военные действия, либо на них распространяются санкции ООН.

От каких рисков можно застраховать

В зависимости от пожеланий страхователя полис охватывает случаи полной или частичной утраты партии, наличие существенных повреждений из-за пожара, аварии, стихийного бедствия, нападения со стороны третьих лиц, ошибок при погрузочно-разгрузочных работах.

В связи с нестабильной ситуацией в экономике многих стран все более востребованными становятся следующие разновидности страхования грузов при грузоперевозках:

• От введения эмбарго. Например, машина прибыла на таможню, а затем выясняется, что успели запретить либо вывоз товара, либо его ввоз в другое государство.
• От невозможности пересечь границу из-за ошибок, неточностей в документах.
• От удешевления продукции в процессе транспортировки, например, в связи с общей ситуацией на рынке или неверного хранения.

Виды страхования грузов

При этом у страхователя есть возможность выбрать формат покрытия, например:

• С учетом всех рисков. Тогда не будет иметь значения, украдено изделие или уничтожено в результате ДТП.
• С ответственностью исключительно за обозначенные в договоре ситуации. Если, например, страховка не распространяется на кражи, то страховщики не будут компенсировать ущерб.
• Без платы за повреждения во время аварии и т. д.

Дополнительно собственник вправе застраховать свое имущество на случай военных действий, забастовок, прочих форс-мажорных обстоятельств в регионе доставки или по пути следования транспортного средства.

Основные правила и условия страхования грузов

Можно воспользоваться услугами перевозчика, но стоимость будет несколько выше. Многие ТК включают полис в цену перевозки и берут на себя роль агента, получая процент с каждой продажи.

Но есть возможность заключить контракт, в том числе онлайн, напрямую с выбранной страховой компанией, ориентируясь на площадь покрытия, размеры премии и прочие параметры. В стандартном случае страхователь вне зависимости от того, кто из участников договора должен страховать груз, предоставляет:

• Учредительные документы юрлица. Гражданину достаточно иметь при себе паспорт. Если интересы отправителя представляет третье лицо, у него должна быть доверенность.
• Описание перевозимой продукции или экземпляр отгрузочной накладной.
• Данные транспортного средства.
• Характеристику маршрута.

Представитель компании может затребовать и иные документы. Также он вправе присутствовать при погрузочно-разгрузочных работах, опломбировании кузова или контейнера.

Что нужно прописать в договоре страхования груза

• Данные страхователя и страховщика: наименования (Ф.И.О. для физлица), адреса регистрации, ИНН/КПП/ОГРН.
• Пункты отправления и назначения, маршрут.
• Объект, тип и наличие упаковки.
• Размеры премии.
• Вид автотранспорта, требуются ли перегрузки в дороге.
• Кто является выгодоприобретателем.
• Что относится к происшествию.
• Срок соглашения: на отдельную перевозку или все рейсы в определенных временных рамках.
• Права и обязанности сторон.
• Порядок действий и выплаты возмещения.
• Дата составления и подписи представителей.

Особенности определения страховых случаев при страховании международных автоперевозок груза

Путь может не ограничиваться территорией одного государства. И при оформлении полиса необходимо учитывать риски, которые характерны для конкретного региона, в том числе:

• вероятность грабежей именно на дорогах;
• плохое состояние автотрасс, из-за чего повышается риск возникновения аварийных ситуаций;
• возможность извержения вулкана или землетрясения;
• пожароопасность, в том числе сезонная;
• забастовки, протесты против правительства, военные и иные мятежи.

Чаще всего о подобной опасности предупреждает представитель страховщика. Нельзя исключать и повышение стоимости полиса, если велика вероятность наступления страхового случая. В то же время никто не обязан, например, сообщать отправителю о возможном введении эмбарго, закрытии границ.

Получение выплат

Если в процессе транспортировки ТС попадает в аварию, происходит разбойное нападение или кража, то водитель фиксирует ситуацию, обращаясь в правоохранительные органы. Также страхователю (его представителю) следует немедленно связаться со страховщиком.

Далее:

• К месту происшествия выезжает сотрудник профильной компании. Его задача заключается в осмотре груза.
• Передаются документы на товар. В ГИБДД необходимо дополнительно запросить справку о причинах аварии. Либо, например, придется обращаться в МЧС, чтобы подтвердить факт чрезвычайной ситуации.
• Эксперты изучают обстоятельства дела. Если случай будет признан страховым, выгодоприобретателю выплатят деньги. При этом учитывают реальный уровень ущерба, объем пострадавшей партии.

От чего зависит стоимость

У каждой компании есть своя тарифная сетка — определенные усредненные значения для всех видов перевозимой продукции при условии использования разных ТС.

Но специалисты работают не только с тарифами. Возможно как повышение, так и снижение премии. В расчет принимаются следующие факторы:

• Время года и маршрут. Зимой вероятность аварии повышается из-за гололеда, осенью в некоторых регионах начинаются половодья, а весной часто горят леса. Подобные вопросы лучше уточнять до начала процедуры страхования грузов при транспортировке. Кроме того, важна стабильность на территории, по которой проходит путь, характеристика местности.
• Тип продукции и тары. Учитывается транспортная и потребительская упаковка. Первая должна обладать амортизирующими свойствами, быть прочной. Вторая – часть товара. Например, перевозка красной икры в стеклянных банках рискованнее, чем в жестяных.

Отдельное внимание уделяется дорогостоящей продукции: антиквариату, ювелирным изделиям, драгметаллам, картинам, инвестиционным монетам и т. д. В подобных ситуациях страховщики настаивают на наличии дополнительной охраны. В противном случае могут даже отказать в заключении договора страхования.

Какая сумма обозначается в качестве страховой

В среднем заказчик выплачивает специалисту 0,3% от стоимости изделия по отгрузочным документам: накладным, контрактам с контрагентами. Если подобными вопросами занимается получатель (например, покупатель), он может учесть в расчетах свою предполагаемую прибыль или затраты на транспортировку, тогда и премия будет больше.

Нюансы, которые следует знать

Есть несколько моментов, которые нужно учитывать тем, кто хочет понимать, как застраховать груз при перевозке автомобильным транспортом:

• Отправляемую партию перед погрузкой необходимо оценить.
• Страхователь решает, какой процент от стоимости ему вернут в случае ЧП. Например, он желает компенсировать свои потери полностью. Тогда и премию придется платить большую, чем при выплатах в размере 50%.
• Если транспортное средство без проблем прибывает в пункт назначения, страховщик ничего не возмещает. Взносы по договору становятся его прибылью.
• Страховые компании зачастую настаивают на включении в полис дополнительных опасных ситуаций, не имеющих отношения к региону транспортировки. Например, машина следует по равнине, где нет рек и оврагов, а собственнику предлагают застраховаться от наводнения, появления цунами. Размер премии растет, а вероятность выплат ничтожна.
• Не стоит доверять уверениям, что «все риски учтены». Необходимо требовать их подробного перечисления. Это особенно актуально при отправке транспортного средства в другую страну.
• Одна перевозка — один полис. Оформить несколько в разных компаниях нельзя.

Период и форма договора

У каждой фирмы есть свой бланк. Нет и унифицированного шаблона для документа. Можно скачать, например, готовый образец в интернете. Главное, чтобы в соглашении были указаны все необходимые данные.

Период действия документа определяют стороны: на единственную поездку, неделю, месяц, год. Например, если предстоит несколько рейсов по одному маршруту, страхователь вправе заключить контракт сразу на все.

Какие случаи не признаются страховыми

Страховщики вправе отказать в выплатах в следующих ситуациях:

• упаковка не защищает груз от внешних воздействий;
• коробки, ящики, поддоны не закреплены надлежащим образом в кузове автомобиля;
• пломбы не нарушены, а получатель заявляет о недостаче;
• товар уменьшился в объемах, по весу, но убыль можно считать естественной (это характерно, например, для колбас);
• водитель без должных оснований изменил маршрут поездки;
• страхователь указал недостоверные данные при заключении договора, есть право считать его действия мошенническими;
• в кузове была продукция, склонная к самовозгоранию и произошел пожар.

Кто страхует груз при перевозке: перевозчик или отправитель

Страхователем может быть:

• продавец (отгружающая сторона) изделия или иного имущества;
• получатель партии;
• водитель.

Как на ставку влияет маршрут

Машина в процессе пути может проехать по территории нескольких стран. Нельзя исключать и вероятность перегрузок, размещения товара на складах. И каждая подобная операция сопряжена с определенными рисками.

Некоторые из них — общие для всех государств и связаны с возможным боем, порчей при погрузочно-разгрузочных работах. Но есть и специфические проблемы, характерные для конкретных регионов. Например, в Европе часто случаются массовые забастовки, в том числе с перекрытием дорог. Чем меньше рисков, тем услуга обойдется дешевле.

Как на страховку транспортных грузов влияет упаковка

Чем прочнее коробки и иная тара, тем меньше вероятность повредить содержимое. Самая надежная защита гарантирована товарам, загруженным в стальные контейнеры. Так можно сэкономить на стоимости полиса.

Если же страхователь выбирает вариант со сборными автогрузами и при этом использует тару из картона или гофрокартона, взносы будут максимально возможными.

Также важны защитные свойства потребительской упаковки.

Что означает франшиза при страховании грузоперевозок

В процессе доставки ТС попало в аварию. Отправитель рассчитывает на компенсацию убытков. Но специалисты в подобных случаях применяют франшизу. Так называют процент, который вычтут из суммы покрытия. Например, пострадавшему полагается 1 млн руб., но ему выплатят только 900 тыс. рублей.

Выделяют два варианта франшизы:

• Условная. Ее обозначают в договоре между страхователем и страховщиком. Если по результатам проверки оказывается, что выгодоприобретателю полагается сумма, превышающая размеры франшизы, ее выплатят в полном объеме.
• Безусловная. Убыток не имеет значения. Из покрытия обязательно вычтут оговоренные деньги.

Какими правовыми нормами следует руководствоваться

Необходимо учитывать следующие нормативные акты:

• Гражданский Кодекс России.
• Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ».

Если планируются зарубежные перевозки, то на основании ст. 5 Регламента № 593/2008, утвержденного в ЕС, стороны вправе опираться на законодательство, действующее в государстве перевозчика.

Применительно к российскому праву нужно отметить следующие моменты:

• Страхование в пределах страны и за границей осуществляется по общим правилам. Основание — закон «О государственном регулировании ВТД».
• Оформление страховки при отгрузке морем регламентируется отдельно. Основополагающий документ в данном случае — Кодекс торгового мореплавания. Утвержден ст. 271 Закона № 81-ФЗ от 30.04.1999 года.
• Часть уплачиваемых премий страховщики направляют в фонды для компенсации потерь клиентов. Основание — Закон № 4015-10 от 27.11.1992 года.

Подведем итоги

Любые перевозки сопряжены с определенными рисками: груз могут украсть, транспортное средство способно попасть в аварию, а товар при этом приходит в негодность.

Минимизировать издержки позволяет страховка грузоперевозок. Необходимо определить характерные опасные ситуации и выбрать специалиста. В среднем цена полиса не превышает 0,3% от полной стоимости перевозимых активов.

Вопросы-ответы

Какие основные условия для страхования?

Страховщик и страхователь заключают контракт и обозначают в нем риски, наступление которых будет считаться страховым случаем. При расчете премии учитывают самые разные факторы, включая маршрут перемещения, тип товаров и упаковки.

Кто составляет данный договор?

Контракт готовит представитель профильной фирмы. Чаще всего используют стандартные бланки. При необходимости в него вносят изменения и дополнения.

Кто подписывает?

Свои подписи под соглашением ставят стороны заказчика услуги и страховщика. Если действуют не руководители компаний, а третьи лица, то у них должны быть доверенности на совершение определенных шагов.